【ライフプランのお悩み相続#3】学生の頃に免除してもらった国民年金保険料を今からでも支払うほうがいいですか？

国民年金の学生免除を受けていたのですね

国民年金を追納することには、いくつかのメリットがあります

ただ、人によっては、追納以外の方法で老後の資金を貯めるほうがいい場合があるので、追納のメリットや効果を確認していきましょう

国民年金を追納するか、インデックス投資にまわすかで悩まれているのですね

まずは、国民年金を追納するメリットから確認していきましょう

追納のメリットの１つとしては、将来受け取れる年金額が増えることがあげられるますね

2年分の年金保険料を追納することで、2024年現在の年金額から計算すると、年間40,800円ほど受給額が増えますね

仮に2024年現在の国民年金保険料と同額16,980円を24か月分追納すると、407,520円を納めることになります

追納する場合には、免除を受けた当時の国民年金保険料を支払うことになりますので、実際にはもう少し安いかもしれません

いずれにせよ、毎年40,800円年金額が増えるなら、約10年で元がとれる計算になりますね

実際は、物価の変動により年金額が変わりますが、おおむねその理解で大丈夫ですよ

そのほかのメリットとしては、納めた国民年金保険料は、社会保険料控除として所得税や住民税で減税を受けることができますよ

相談者様の所得税率によって変わりますが、407,520円を追納する場合、減税額の目安としては、おおむね次のような減税額になります

年末調整や確定申告で手続きができますよ

会社員の方であれば、年末調整で一緒に手続きをしてもいいと思います

どのようなものに投資しているか、どれくらいの期間運用できるかにもよるので、一概にはいえないですね

ただ、eMAXIS Slimの全世界株式やS&P500のような、優良なインデックスファンドに投資している場合、15年以上の長期間の運用期間が取れるのであれば、投資のほうがいいかもしれませんね

今回は仮に、追納して増えた金額を65歳から20年間で受け取る場合と、追納せずインデックス投資で65歳になるまで年3%複利で運用し、65歳から20年かけて取り崩す場合で見てみましょう

過去の統計から見ると、長期投資であれば5%程度の利回りは期待できます

今回は、厳しめに年3%で運用する想定としています

優良なインデックスファンドを長期で運用できる人は、投資をするほうが有利かもしれませんね

今回は学生免除分の追納なので、長期間の運用ができるので、投資のほうが有利になりそうでしたが、つねに投資が追納より有利とは限りませんよ

運用期間が15年未満のように短くなると、追納のほうが有利になることがあります

また、内容の良くないファンドに投資したり、課税所得が多かったりすると、投資のほうが不利になる可能性があるので、注意したいところですね

長期投資できない人や、そもそも投資をすることができない人は、追納を選んでおくといいですね

本人や家族が投資に対して不信感を持っていたり、優良なファンドに投資し続けるのが難しい人は多くいます

そのような人は、無理に投資をするよりも、追納で確実に年金額を増やしていくのがいいと思います

追納にもいくつかのメリットがあります

今のご自身の状況と、追納のメリットをよく確認して、より良い選択ができたらいいですね