【ライフプランのお悩み相談#5】借金返済と株式投資のどちらを優先すればいいですか？

借金返済と株式投資のどちらを優先するかは、とても悩ましいところですよね

絶対の正解というものはありませんが、優先順位を決める考え方の１つをお伝えしていきますね

リボ払いの残債とカーローンがあるのですね

預貯金は少しずつ貯まってきているようですが、収支を見ると残業代などに頼っている部分が大きそうですね

まずは、借金返済と投資にどのように優先順位をつけていくかを考えていきましょう

基本的には、借金の金利と投資の利回りの大きいほうを優先するといいでしょう

そのためには、投資の相場を知っておく必要がありますね

どの時期を切り取るかによりますが、全世界株式インデックスの投資利回りは、2、30年くらいの長期投資をすれば、おおむね年5〜7%くらいの利回りが見込めます

ただ、これは絶対ではなく、時期によっては、それ以上の利回りになることはありますし、それ以下の利回りしか出ないこともあるので注意してくださいね

投資の利回りは、期待値よりも低めに見積もりましょう

全世界株式インデックスなら、4％くらいの利回りで見ておくのが無難ですね

その上で、金利と投資利回りの比較だけでいうなら、投資利回りが金利を大きく上回る見込みなら投資を優先、大きく変わらないか借金の金利が高いなら借金返済優先ですね

相談者様の場合、まずはリボ払いの返済を優先することをおすすめします

リボ払いの金利がかなり高いので、できれば一括返済されるといいですね

今後の状況によっては、投資の利回りが4％を下回ることもあります

カーローンの金利が4%なので、確実に金利分の借金を減らしていけるカーローンの返済を優先したいですね

普通に返済しようとすると4、5年は投資が難しくなってしまいますが、可能であればマイカーローンの借換えを検討しましょう

金利の低いローンに借換えできれば、借金返済の優先度が下がるので、状況によっては投資を始めていっても問題なくなるかもしれません

現在の住宅ローンや奨学金の金利は、1%を下回るような低金利となっています

単純に比較するなら、繰上返済などで無理に早く返済していくよりも、投資をするほうが有利といえますね

必ずしもそうとはいえません

借金があることで、挑戦したいことに挑戦できなかったり、今の仕事をやめたくてもやめることができなかったりと、足かせになってしまうことがあります

数字的な部分と、ご自身の価値観をセットで考えて選択していく必要がありますね

まず初めにやっていただきたいのは、支出の見直しですね

現在は、残業代とボーナスに頼った生活になっているようです

支出の最適化をすることで、借金返済や投資による資産形成のスピードが劇的に変わりますよ

支出の最適化は、単純に節約をすることではないですよ

相談者様にとって価値や満足度の高いものにしっかりお金を使い、価値や満足度の低いものには極力お金を使わないようにコントロールしていくことが支出の最適化です

現状では、残業代やボーナスがなくなってしまえば、生活が立ち行かなくなってしまいます

また、投資は余剰資金でおこなっていくものなので、可能な限り残業代やボーナスに頼らずに余剰資金を生み出していく必要がありますね

生活の満足度を落とさずに支出を見直す場合は、固定費の見直しから始めるといいですよ

支出をコントロールできるようになれば、借金返済や投資にも、いい影響が出るはずですよ

よほどの低金利でなければ、借金返済を優先しましょう

低金利の借金でも借金が足かせになるなら、金利差があっても借金返済を優先してもいいと思います

支出の最適化をして、借金返済と投資のどちらも上手くいくように進めていきましょう